Девушка задолжала полмиллиона по кредиткам. Как быть?

Что делать, если на кредитке начал расти долг: сравним три варианта решения проблемы.

Одна из сложностей в этом примере состоит в том, что просрочки уже испортили кредитную историю девушки. Вряд ли банк одобрит ей кредит под меньший процент, поскольку она для него неблагонадежный клиент. Но и банкротство — это не выход: девушка окончательно испортит репутацию и получит карьерные ограничения. Какие еще есть варианты?

Договориться с банком о реструктуризации

Реструктуризация — это изменение условий кредита, которое банк может предложить, если клиент испытывает временные финансовые трудности. Конкретно в этом случае кредитная организация может предложить уменьшить размер ежемесячных платежей и продлить срок выплаты долга. Для этого нужно предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, такие как справка о доходах или документы о потере работы. Реструктуризация поможет снизить долговую нагрузку.

Оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы позволяют временно приостановить выплаты по кредитной карте на срок до шести месяцев. Лена таким инструментом воспользоваться не сможет, потому что ее долг больше 150 000 рублей. Но и каникулы не панацея: штрафов и пеней не будет, а проценты на долг все равно будут начислять.

Условия предоставления кредитных каникул в 2024 году

Размер кредита:

Автокредит — до 1,6 млн рублей.Кредитная карта — до 150 000 рублей.Потребительский кредит или займ — до 450 000 рублей.Ипотека — до 15 млн рублей (если это единственное жилье заемщика).Снижение доходаЧрезвычайные ситуации Участники специальной военной операцииДоход заемщика снизился более чем на 30% за последние два месяца по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Для ипотечного кредита оформят кредитные каникулы, если клиент получил инвалидность, потерял работу или трудоспособность либо если ежемесячный платеж превышает половину его дохода. Граждане, пострадавшие от ЧС (например, пожаров, наводнений), могут получить каникулы дважды: один раз из-за снижения доходов и еще раз по причине ЧС.Участники СВО и члены их семей могут оформить кредитные каникулы на весь срок службы, а также на 30 дней после демобилизации.

Рефинансировать долги

Рефинансирование — это объединение всех долгов в один кредит с фиксированным ежемесячным платежом. Лена может обратиться в банк с просьбой рефинансировать долг, включая кредитные карты. Это облегчит контроль над платежами, так как вместо нескольких кредитов у нее будет только один. Важно найти банк с более выгодными условиями, так как в 2024 году ставки по кредитам растут.

Сравним все три варианта

Реструктуризация долгаКредитные каникулыРефинансирование долговПогашение долговСнижение ежемесячного платежа, долг остаетсяВременно приостановлены платежи, долг увеличиваетсяОбъединение долгов в один, частичное облегчениеПроцентыНачисляются на продленный срокПродолжают начисляться, увеличивая долгБолее низкий процент СрокЧтобы уменьшить ежемесячный платеж, срок обычно увеличиваютДо шести месяцев каникулЗависят от конкретного банкаРискиУвеличение переплаты по кредитуУвеличение долга после окончания каникулМогут не одобрить из-за допущенных просрочекДополнительные расходыВозможны сборы за изменение условий кредитаНет дополнительных затратВозможны затраты на оформление рефинансирования

Что делать, если на кредитке начали копиться долги?

Погашайте долг частями, внося суммы, превышающие размер минимального платежа. Если возможно, старайтесь вносить на карту сумму больше, чем размер минимального платежа, чтобы быстрее погасить долг и избежать начисления процентов. Займите у родственников, продайте ненужные вещи, берите подработки.

Избегайте новых покупок по кредитной карте. Не совершайте новые покупки, пока не погасите старые долги. Это поможет снизить долговую нагрузку и избежать дальнейшего роста задолженности.

Не скрывайтесь от банка. Если возникли трудности, лучше сразу связаться с банком и объяснить ситуацию. Это поможет избежать штрафов, начисления пени и передачи дела коллекторам.

Проверьте наличие программ лояльности или бонусов от банка. Некоторые банки предлагают программы по снижению процентов или бонусы за активные выплаты. Узнайте, есть ли такие возможности у вас.

Если поняли, то долги копятся, несмотря на то, что вы их усердно гасите, используйте реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. Рассчитайте, какой вариант вам подходит: в ходе реструктуризации можно списать штрафы и пени, кредитные каникулы дадут временную передышку, рефинансирование поможет уменьшить платеж. Реструктуризацию и кредитные каникулы можно оформить только в своем банке, условия по рефинансированию запросите у разных банков.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.